Я тут посчитал что от ипотеки только теряешь деньги, если зарплата более или менее выше средней. И с учетом что цены на жилье не сильно растут.
Так вообще при нынешней финансовой, экономической и политической ситуации копить или ипотека?

Поправьте если не прав в чем-то.

(0) Только недавно вот тема была:
Что выгодней, ипотека или копить? Размышляю...

Здесь довольно простой ответ. Если получаешь много - копить, если мало - ипотека.

Если есть оде жить - копить. Нет - ипотека.

В 13 году популярные ипотеки по процентам были ниже инфляции. В этом прогнозируют еще большую инфляцию, так что ипотека в рублях хорошее вложение капитала.

(4) Если ты покупаешь квартиру - что бы в ней жить - никакое это не вложение капитала. Это не инвестиции.

(0) не одинэснег что-ли? Не способен сам посчитать с учётом динамики: стоимости м*м, инфляции, ставки по банковским вкладам, ставки по ипотеке.

(5)а что это?

из определения

Инвести?ции — денежные средства, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, иные права, имеющие денежную оценку, вкладываемые в объекты предпринимательской и (или) иной деятельности в целях получения прибыли и >>>(или) достижения иного полезного эффекта<<<

(8) Выдернул самое нужное для себя определение - отпустив при этом основное ?

Инвести?ции - вложения капитала с целью получения прибыли.

Инвестиции характеризуются, среди прочего, двумя взаимосвязанным параметрами: риском и прибыльностью (доходностью).

(9) снижение расходов не есть увеличение прибыли?

(5) То есть, не имея недвижимости в которой можно жить, нужно покупать квартиры в ипотеку для сдачи по найму и самому снимать жилплощадь? Тогда все будет по феншую и называться инвестициями?

(11) есть, только каким образом это относится к физ. лицу
(12) Не имея недвижимости в которой можно жить - нужно ее (при жизненной необходимости) приобрести.

(13) Но это не инвестиция, с учетом роста цен на жилье, + рост инфляции?

(13) .2 в данном вопросе разделение на ФЛ и ЮЛ искуственное

.2=.1

+14 При равных ежемесячных затратах на найм жилья и на выплату ипотеки мы приходим к выводу, что ипотека не инвестиции, а выгоднее было бы первоначальный взнос вложить в депозит под 3,5 процента (это в евро, но суть дела не меняет).

Человек заболел. Потребовалась операция стоимостью 200 тыс. руб. Далее человек оплатил операцию и продолжил свой жизненный путь.

Если кто то считает что человек инвестировал в себя 200 тыс. рублей, а доходом получил жизнь ... то это глупость.

Спор о понятиях и определениях. Есть такое модное слово инвестиция - и его обязательно нужно использовать в жизни обычного человека.

Теперь он не простое физ лицо, а инвестор, владеющий пассивами - недвижимостью, авто, кредитами.

+17 Калькулятор возьмите, все станет понятно.

(18) Он, живой, больше прибыли себе принесет чем мертвый?

(18) Давай, так:
У меня сдох комп (сломался, требует ремонта АКА операции), я его починил/купил новый, я на нем денег зарабатываю. Это инвестиция?

ПС: Прибыль не только в рублях (деньгах) измеряется.

(21) Это текущие расходы, заложенные в бюджет.

(23) Это новый комп, в бюджет расходы не заложены. Время на ремонт пагубно влияет на работу.

(18) ты купил себе сколько-то лет жизни, имхо, это одна из самых выгодных ивестиций! Без неё никакая прибыль не возможна, а накопленное бессмысленно.

(25) Мне кажется коллега путает спекулятивные инвестиции и обычные.

(26) Очень похоже.

Кстати, а почему не признать приобретение жилья для ФЛ инвестициями в основной капитал?

(26) А если посмотреть с другой стороны:

Юр лицо.

Бюджет - план факт:

Доходы:от аренды активов, реализация активов, предоставление услуг

Расходы: сырье, ФОТ, налог, аренда, ГСМ, Ресурсы, обслуживание оборудования, содержание автоторанспорта, сэс, свзяь ...

Далее в расходах: Использование прибыли - 1.выплата дивидендов 2.инвестиции


При том расходы на ФОТ, на приобритение и ремонт оборудования - не являются инвестициями. Это просто текущие расходы - они необходимы для функционирования предприятия. НЕ ЯВЛЯЮТСЯ ИНВЕСТИЦИЯМИ.

Мне понятен смысл использования слов "инвестиция, инвестор" в обычной жизни людей. Притянуть за уши это понятие можно к чему угодно.

(27) В РФ нет понятие "капитал" для ФЛ.
(28) Не передергивайте дискуссию. Давайте держаться в рамках начатого диалога.

(28) посмотри на это с другой стороны. Есть ФЛ 1 которое приобретает квартиру и сдаёт в аренду и для него это инвестиции... есть ФЛ2 которое арендует квартиру и для него это текущие расходы. Даже если ФЛ1 и ФЛ2 одно и то-же лицо инвестиции не перестанут ими быть

(30) .1 ок в основные средства производства.

(28) Лизинг - это инвестиции.

(33) Лиизинг (англ. leasing от англ.  to lease — сдать в аренду) — вид финансовых услуг, форма кредитования при приобретении основных фондов предприятиями или очень дорогих товаров физическими лицами.

Смысл в том что необходимым условием лизинга является большая стоимость оборудования, и исходя из этого приобретение нового компьютера взамен сломавщегося отностят к текущим расходам.

(34) Не нужно заниматься эквилибристикой, ипотека 50/50 очень доходные инвестиции в прямом смысле слова.
Думаю бессмысленно продолжать дискуссию. Адрес моей почты открыт.

(9)я не выдернул самое основное ... я тебе во всем определении подчеркнул, что инвестиции это не только "получение прибыли", но и иное вложение капитала с целью получения "полезного эффекта"

(35) что значит 50/50?
плохо ориентируюсь в вопросе, сабж тоже интересен.
насколько я понимаю - чем ниже имеющаяся на руках изначально сумма - тем менее выгодна ипотека, в связи с более высокими ставками по кредиту и более высокой переплатой в итоге.
исходя из этого должна быть некоторая точка которую можно математически рассчитать, когда откладывание денег в банк под проценты становится менее выгодным чем ипотека.

(34)опять ты дергаешь из определений только нужное тебе - "форма кредитования при приобретении основных фондов предприятиями" ... если предприятие занимается разработкой программного продукта то компьютер для нее будет основным средством ... во всяком случае по стандартам мсфо

(0) у меня получился какой-то средний вариант:
- 36% накопил;
- 64% занял (БЕЗ процентов, у добрых людей...)

(39) как отдашь поделись контактами добрых людей)
и родина тебя не забудет)

(40) я бы с радостью, но к сожалению добрые (и терпеливые) родственники уже закончились... :(

ИМХО

Берется строящееся жилье от проверенного застройщика. При этом чистыми ложится от 60%, до 40% - берется в кредит. Как правило строящееся жилье дешевле на 30-35% чем вторичка, прибавь к этому еще тот факт - что за время стройки цена может еще подорожать (и как правило это удорожание больше инфляции).

Простой пример - берется квартира у застройщика за 3 млн., когда цена ее в готовом виде - 4 млн.
Ты вкладываешь свои 2 млн, а 1 млн. - в ипотеку. Причем если есть возможность, эту ипотеку можно досрочно погасить. Строится квартира - ты получаешь доход - разницу от той цены, за которую ты ее купил и той ценой, сколько она будет стоить после сдачи в эксплуатацию (а она составляет 1 млн. к примеру) + доходы от роста цен.
А по процентам, при условии досрочного погашения, ты максимум переплатишь 200-300 тысяч. И в целом ты в полном профите! :)

(42)это хорошо, когда застройщик не разориться до постройки дома

(42) Обычно 30-35% потом уйдет на отделку. Вторичку можно взять уже с ремонтом. Сейчас покупка жилья не лучшее вложение денег. Например в 2009 году, я взял однушку за 1600тр, сейчас она стоит 2200. За пять лет 12*5 = 60% по депозитам, без учета капитализации я получил бы 2560, итого имеем 360 тыщ. упущенной выгоды. Если же учитываем капитализацию, то 2908, т.е. упущенная выгода составила бы  708 тыщ.

(43) чем больше риск, тем больше выгода - так что все обосновано. хотя по ФЗ у нас сейчас все стройки застрахованы.

(44) ты на этапе строительства брал?

(46) Нет, я взял на рынке с отделкой уже новостройку. Знакомые взяли на этапе строительства. Так вот еще чтобы там начать надо вложить деньги. Внутрення отделка полностью, провода, канализация и т.д.

(47) ок, но если брать на этапе котлована будет уже другая арифметика, ибо цена квартиры будет не 1600, а грубо 1200 плюс-минус.

Ипотека и досрочное погашение...

(47) если новострой то надо или добавлять к возросшей цене квартиры стоимость аренды за все это время и накручивать проценты на арендные платежи. либо данную стоимость аренды вычитать из доходов по депозитам. иначе получается теплое с мягким сравниваем.

(0)до момента февраль-марта '14 года что ипотека что накопление (вклады в банк) с учётами рисков (на тот момент) были однинаковы,
НО в феврале-марте наше правительство показало нам что такое стабильность в этой стране. Т.е в любой момент твои накопления могут сгореть. далее
думай сам

В Москве на текущий момент спрос на съем жилья в три раза ниже предложения. Граждане, ну зачем вам эти железо-бетонные коробки за бешеные деньи? )

(45)расскажи про страхование вот этим людям ... https://www.google.kz/#q=сносят+новые+дома

(53) этим бестолку рассказывать. ибо
"Застройщику этого многоквартирного дома было выдано разрешение под строительство индивидуального дома. В результате на земельном участке был незаконно возведен многоквартирный жилой дом на 45 квартир"

просто так бабки отдали, даже документы не посмотрели

(52)по секторам надо смотреть, а не среднюю температуру по больнице

лучше подкопить денег, потом ещё занять и начать строить домик. Дом - это всяко лучше, чем квартира. И дешевле выйдет, если по умному построить.

дом дешевле? ... вот это новость

(57)у меня друзья строили свои дома. Вышло гораздо дешевле. Есть технологии.

(58)Полбеды построить - а эксплуатация.. Отопление, газификация, канализация и проч.

(52) c чего ты это взяла ?
нормальные квартиры уходят в лёт  (на примерах однушек в пешей доступности от метро с ремонтом эконом икея стайл -35-40 т р + коммуналка)

(57) дом 100 метров конечно дешевле квартиры 100м , по крайней мере в МСК

Где голосовалка?!!! а так вообще в идеале, вложить в бизнес, и купить жилье) один знакомый примерно так сделал, у него правда мыслей не было на счет жилья, просто бизнес очень хорошо взлетел, купил себе 3 квартиру и дачу с озером(озеро правда сам рыл, очень дорого вышло говорил).

(59)согласен. дом требует ухода. Я лишь хотел сказать, что по затратам построение дома может быть даже ниже, чем затраты на кватриру. Люди, живущие в своих домах, как правило, не могут даже представить себя живущими в квартире. Для них квартиры - это камеры, а дом - это тюрьма.
Если конечно большой дом строить, то на одно отоплении только будут уходить кругленькие суммы, так что с умом всё надо делать.

(58)я хз как там твои друзья строили ... но у нас цена на пустой участок в 10 соток начинается от 15 тонн зелени ... а ведь туда надо подвести канализация, свет, воду, телефон ... участок к которому все это подведено в тех же 10 сотках обойдётся уже от 35 тонн ...

что-то я очень сильно сомневаюсь в возможности постройки дома из двух комнат за оставшиеся 15 тонн зелени ... двухкомнатная квартира (60 кв) у нас от 50 тонн

(64) что-то дорого у вас подвести свет воду и каналищацию  - думаю ты не в теме

(63)в дефаулт сити дом ты можешь построить только в 50ти км. от мкад, и будешь каждый день толкаться по пробкам три часа в одну сторону три обратно. После года катания скажешь: зачем мне такое нужно?

(63) товарищ сейчас строит дом. уже 3,5 года. очень многое делает сам, по очень большому количеству позиций высокие скидки.
в итоге ценник давно перевалил за стоимость квартиры.
если добавить/оценить свои трудозатраты - то ценник перевалил за стоимость квартиры раза в 3.

(64)земля дорогая не везде. Если в отдалении от города, то она там стоит копейки. У  нас грамотные люди покупают землю в 100-150 километрах от города и там себе живут счастливыми. Экология не сравнить с городом. Лучше живут, чем в городе. А по трассе ехать быстро.
вот про технологии различные описано:
http://rmnt.net/kak-deshevo-i-bystro-postroit-dom-sovremennye-tehnologii/20450

(65)конечно не в теме ... просто взял объявления посмотрел по участкам

(67) это у вас квартиры дешевые :)
и он наверно дом не 35 кв м строит :)

(67)я знаю таких людей, кто очень большие деньги затратил на строительство. Но это глупые люди. Сейчас есть технологии построения домов, где квадратный метр обходится в 200-250$

(68)у нас с экологией в городе все нормально ... а покупать участок в 100-150 км от города ... ты извини ... мне и так приходиться каждый день на работу ездить наматывая по 150 км в сутки и убивая до 4 часов жизни каждый день на езду туда и обратно

(69) не знаю, что у вас за регион такой, но при таких ценах на квартиры цены на землю с коммуникации выглядят завышенными . Хотя если это организованный КП или земля в центре города - тогда понятно, но и сравнивать её надо тогда с элитной квартирой в центре

(71)а отделку ты конечно не считаешь

(71) Пятница завтра вроде. Ну делись, что там за надувные пенопласты.

У меня ипотека со ставкой 12% в рублях. Брал почти с минимальным взносом (около 15%), т.к. жить негде, снимать надоело. Прикинул, что лучше за свое отдавать по 55, чем за чужое по 30.

(73)ну не в центре города ... наоборот на окраинах ... в районах застройки

(72)значит всё зависит от города. В пробках внутри города гораздо больше времени можно потратить, чем на дорогу до самого города. К тому же я не рассматриваю людей, которые работают на дядю как тех, кто может себе позволить купить или построить дом.

(42) <grammar nazi>
Ради бога. Цена не может подорожать. Цена может подняться. Подорожать может только товар.
</grammar nazi>

По существу согласен :)

(76)в 68 посмотри. вполне современные технологии. И главное, что это уже активно используется достаточно давно. Просто многие не в теме, судя по тому, что написано в (67).

(78) Кто может себе позволить - ходит на работу пешком

(74)почитай отзывы людей, построивших дом. Даже блоги такие есть - это модно было. Строить дом и всё фотографировать, описывать процесс. И поймешь всё сам. Зачем мне тебя уговаривать. Я просто знаю как делают грамотные люди и мне известно, что многие просто не в теме. Не хотите знать - не знайте. Будете спать спокойно. Лично я себе уже подъискиваю участок.

(68) я ожидал чего то вроде того что увидел. сказка ниф-ниф, нуф-нуф и наф-наф. там так же один построил дом из соломы, второй из пуртиков (земли) и только домик третьего остался цел, когда пришел волк.

однозначно ипотека. и закрывать сразу по максимому.

выгода: жильё ты приобретаешь по текущей цене, а пока копишь она вырастит в 3 раза, цена денег упадёт в 2 раза

минусы: долг всегда минус.

(71) Эти технологии я называю "из го$на и палок" :) В принципе, у меня соседи-таджики построили дом такого типа за лето и живут там теперь в две семьи. Но себе я бы такого не хотел - как то мне каменный дом кажется более надёжным почему-то.

Ну и ещё один плюс есть у каменных домов - огромная тепловая инерционность из-за массы дома. Их дом в -30 и ветре при отключении отопления вымерзнет за два часа, а мой сутки без особых проблем простоит.

(85)вам спокойней будет, если вы будете так считать? Чтож... А о методах утепления, используемых в этих технологиях, вам, конечно же неизвестно. Когда решите построить дом, посмотрите что говорят компетентные люди. Возможно вы найдете подходящий себе вариант не из камня.

(85) в целом всё нормально с сип панелями- основной плюс не цена, а скорость возведения; с теплоинерционностью там кстати всё ок
товарищ строил такой приличный дом - не особо он и наэкономил на этом

(85) Сосед гараж отделал изнутри утеплителем 10см и поверх сотовым поликарбонатом для теплиц. Вечером машину ставит - утром в любой мороз в гараже около нуля. Потому что термос.
Хороший пенопластовый домик маленький поди и отапливать не надо - так надышат.

Можно построить себе дом с двумя входами - один сдавать, в другом жить. Тогда содержание дома будет бесплатным.

(84) "однозначно ипотека. и закрывать сразу по максимому. "

я 2 года назад выбрал этот вариант

(89) С женой вы так же планируете поступать? Дом это дом, чужих в нем быть не должно.

по моему гораздо проще снимать, особенно в МСК.

(88) только дышать нечем, чел из 87 сразу делал приточную вентиляцию заодно

(71)выкладывай, хоть одну такую "технологию"

(89) можно на луне гелий добывать. много чего можно...

(92) После четвертого переезда за пять лет приходит понимание, что это не совсем так.

(86) Ну давайте сравнение типового пенопластового утеплителя или, лучше, ЭППС и минераловатного 40 плотности. На сколько процентов она отличается. И стоимость. Особенно с ЭППС.

Пенопласт в стены - спасибо. Во первых горючее, во вторых ядовитое, в третьих мыши его грызут только пыль стоит. Через пару лет там будет не утеплитель, а труха с мышиными катышками.

(91)нет. мы вообще в тайланд планируем осенью уезжать. Там снимать домик. Ну и о строительстве подумываю, только ещё не определился где - в России или в Европе. Пока не достиг такого уровня финансовой свободы.

за последние 4 года цена выросла %% на 5-7 может.

(97) минвату можно и не 40 плотность ;)

(99) хз, хз. я тут недавно глядел текущие цены на квартиры, получилось минимум на 10% за 2 года

(100) В стену не надо - сползёт. На перекрытия можно 30. Дешевле.

(101) Товарищ сравнил с предыдущим пиком в 2009 году, после которого был обвал и долго отрастало.

(102) я про поплотнее :)
разница в цене не так существенна, а прослужит дольше.

домик из соломы по ссылке из 68 понравился больше всего.

"Авторы данной технологии утверждают, что каждый человек, используя шуруповерт, может собрать такой дом без проблем."

в условиях Российской действительности следует читать как
"каждый человек пинком ноги может разрушить такой дом"

(101) смотря что смотреть ;)

я мониторю вторичку в старом раене

(104) Понял. Не догнал сразу :) У меня, кстати, 45 заложена. Тут надо баланс соблюдать. Более плотный холоднее и дороже, но долговечнее.

(105) хрен ты его пинком разрушишь ;)

кто копит деньги, всяко в пролете оказывается

Из Советского словаря:
http://www.picshare.ru/uploads/140327/fRsk5ltTO9.jpg

Я думаю, нужно брать ипотеку тогда, когда будешь уверен, что выплатишь ее максимум за пять лет.

(110) Перефразируя известную фразу, - в СССР ипотеки не было!

(109) при моей зарплате если взять ипотеку я теряю около 300 тыс. в год. Это с учетом расходов на съем жилья.
При этом цена на квартиру одинаковая. Если брать 100% оплату то квартира в новостройке всяко дешевле. Будет  еще дешевле если брать на этапе строительства. В итоге выходит от ипотеки теряю больше 300 тыс.

короче первый взнос должен быть больше 50%

(113) Без цифр это рассуждения ниочем.

(68) спросил у товарища про дом из СИП панелей
сама коробка 1.5, всего 5 (всё : забор, септик, приточн вент и т д)
это на какой-то момент, дальше он не помнит

(115) + дом 150 м

и еще чтоб финансовое положение резко не ухудшилось надо бороться с белой мразью в стране хотя бы))

(114) посчитал я уже. Чем большей первый взнос, чем меньше потери от ипотеки.

(116) так я давно говорил, что коробка это 20-25% от стоимости дома :)

(118) спасибо КЭП ! :)

(117) Вот не надо так про русских.

(112) имея высокую зп, это не так много в год. зато это страховка от более крупных потрясений, когда цена на квартиры увеличивается скачком

(118) А если первый взнос 100% то потерь от ипотеки вобще нет. Это тянет на нобелевскую премию по экономике! Чувствуются выдающиеся способности к финансовому анализу.

(118) самое выгодное это брать ипотеку несколько раз, когда каждый раз квартира увеличивается в размерах

(0) для понаехавших оптимальный вариант купить в ипотеку однушку в ближнем подмосковье и жить на съемной квартире в Мск

(123) ну логично к чему потери от ипотеки и стремятся))

(125) Доход со сдачи однушки не перекроет платеж по ипотеке, а еще и самому за аренду платить придется. Смысл действий не улавливаю.

+(126) скажу даже больше.
РАСХОДЫ от ипотеки растут экспоненциально с увеличением размера ипотеки.

(127) живёшь ближе в удобном месте
застраховал часть суммы  от роста цен на квартиры

(112) В первые годы теряешь, а сколько экономишь в последующие?

(129) Покупка однушки за мкадом для чего? Как инвестиция это далеко не лучший вариант даже без ипотеки, а с ней так чистая статья расходов.

Я хочу довести до того чтобы выплаты по ипотеке были примерно равны съему жилья. Пока выплаты по ипотеке получаются больше

(132)->(130)

(132) всякое кроилово ведет к попадалову
(135) пойду убиваться о стену

(131) на всю жизнь квартиру не купишь - состав семьи меняются, меняются потребности семьи.
покупка однушки позволит иметь регистрацию в московском регионе, а жить можно там где удобно.

(132) Неправильно как-то считаешь, выгодно когда съем. жилья равен или меньше процентов в доле платежа по ипотеке, то что ты платишь за основной долг по квартире, это все равно что копить на квартиру, а вот доля процентов у тебя постоянно уменьшается, это те безвозвратные потери по ипотеке, которые ты так же теряешь при съеме квартиры

(0) А можешь рассказать, как у тебя копить получилось выгоднее, чем ипотека.
Или ты только первичку рассматривал, а на вторичку не глянул?

(106) я тоже про вторичку в старом районе. смотрел цены на квартиры в своем районе, смотрел именно точные копии своей однушки, нашел, сравнил

(143) Прошлым летом покупал вторичку, сейчас покопался - 10% меньше чем за год. Однако ажиотаж на фоне евро.

(143) значит мне больше повезло :)

Копить. Я накопил и купил при ЗП средней по рынку.

Мне хватило 5 лет

(140) сравниваю переплату от ипотеки и расходы на съем жилья

ипотека не выгодно если переплата больше 50-70%

(146) Я взял ипотеку и тоже купил. Тоже ЗП не топа.
Ты расчеты приведи, что это выгоднее.

(147) в каком году покупал ?

(148) Дай исходные параметры, я табличку накидаю в гуглодоках.
То есть: Первоначальный взнос, процент по ипотеке, ежемесячные накопления, ставка по депозиту, стоимость квартиры. (вроде ничего не забыл)

(150) конец 2011 года, новостройку, 70 тыс
Вьезжать в этом году (затянули срок на 1.5 года)

(149)
Выгодней тем что ты переплачиваешь за квартиру в нное к-во %,
в моем случае переплата составила всего 12 тыс уе - аренда сьемной квартиры

+(151) Сумму аренды забыл. (считаем же что аренда покупаемой квартиры и текущая одна и та же сумма, правильно?)

(152) Расчеты приводи. У меня с учетом досрочного погашения и срок и переплата далеко не та, что в первом графике платежей.

(152) 70k, какой приятный прайс :)))

(146) Где жил пока копил? И пока строился дом.

(156) (152)

(157) Да, вижу, спасибо.
Правда есть нюанс. Купил в конце 11 года. Копил 5 лет. Т.е. переплата будет  цена 2006 - цена 2011 + аренда..

(158) + %% с депозита и это все равно меньше, чем %% по ипотеке.

(159)если говорить про % то вот у меня на депозите процент - 12,8, ипотеки нет, но у товарища ипотека 12%))) так что бывает)

+(160)еще есть такой метод вклада как лесинка, там можно накрутить до 17%, тоже один товарищ делает, на банке тинькова.

*метод Лесенка

(159) А зачем их сравнивать? один ты платишь, другой тебе.
Или предлагаете накопить на квартиру, взять ипотеку, а деньги в банк положить?

(160)Лесенка только в тинькове бывает, там бонус за перевод существенный, а больше такого нигде нет.

(163) располагая суммой ~12-15 я бы так и сделал.

(164) Я бы не стал рисковать - ипотека вроде от 9,5% + 1.2 на страховку обязательную.
Банки сейчас вроде в районе 11% - это сильно повезло, и будут копейки получаться,а если 10% то уже не выгодно.

(165) Зачем вы говорите глупости и рассуждаете о вещах в которых абсолютно не разбираетесь?

+(165) Ну и для того,чтобы так сделать ты должен иметь всю сумму на квартиру то есть 12-15 не хватит. Продавцу то ты должен же 100% сразу отдать, в банк класть нечего будет.

(166) Конкретные замечания есть или пернул в лужу?

(162)(163)Про лесенку расскажите плиз, интересно

(167) Озвученные вами ставки как ипотеки так и депозита на данный момент абсолютно неактуальны.

(168) У тинькова есть бонус за перевод на депозит безналом. Типа "компенсация ваших расходов за межбанк".
Если ты находишь банк с минимальной суммой за перевод (у кого-то вроде была фиксированная сумма 20 р платежка), то выгоднее становится не депозит с длинным сроком, а раз в 3 месяца снимать деньги в ТКС, класть в банк-посредник и переправлять снова в ТКС на квартальный депозит.

(169)
http://www.banki.ru/products/deposits/search/?currency=45&sum=&period=0
Вклады 11,7-11 в первой десятке, но уже не в двадцатке. Ипотеку минимум что видел в рублях - 9,5 реклама висит. Банки ру прилег, так что ссылку с подтверждением не дам.

(171) Вы снова говорите глупости и рассуждаете о вещах в которых не разбираетесь. По вашей ссылке нет пригодных для размещения средств депозитов под 11%.

(170) Давно уже не актуально.

(172)+ А аргументировать свои слова фразой "видел реклама висит" может либо лжец либо очень незамутненный человек.

(174) Дык больше она или меньше по твоему?

По факту же сейчас доходы по депозитам 10%, Ипотеку можно взять от 12%. А при такой вилке действуют уже абсолютно другие правила.

http://www.globexbank.ru/ru/service/private/ipoteka_zalog/?nd_4=service_city&service_4=235&city_4=1

(176) И по факту, кто тебе запретит отдать деньги в любой из вариантов 11.7-10.5 из той ссылки, что я привел по депозитам?

(177) Еще раз говорю. Рекламными агитками можно подтереться. Их пишут для лохов, чтобы заманить их в офис. Я говорю у реальных предложениях имеющихся на рынке.

(178) Здравый смысл.

(180) Не очень он у тебя умный.

(181) UIV все верно пишет. Ради 11,7% отдать 700000+ руб. на 5 лет неизвестному РТС-банку может только очень сильно жадный и глупый одинэсник.

(181) Да. Я не настолько одарен, как те индивидумы которые готовы положить сумму превышающую компенсацию от АСВ на пять лет, в помойный банк из пятой сотни. Видимо это потому, что у меня нет времени на то, чтобы потом вместе со стадом более одаренных личностей пикетировать кого не попадя с плакатом "Путин верни наши деньги!".

(182) Дык я в (165) пишу то же самое, а он наезжает.
(181) 700к*10 банков дает 7 лямов безопасного депозита.
Жена удваивает эту сумму.
Если тебе 14кк защищенных мало - ну извини.

в (184) 181 -> (183)

(171) Хм, ты условия по этим вкладам читал?) или как в том анекдоте? Тоже самое и про ипотеку твою под 9,5 процентов) там наверно надо почку заложить))

(180)(182) к примеру
вклад 10% годовых на полгода http://europlan.ru/deposit
ипотека 10.5% годовых http://www.unicreditbank.ru

(186) в (177) ссылка на 9,1% (плюс страховка или 0,7%) вроде без особых условий.
С условиями (мат капитал) там меньше процент.

(171) К тому же, я считаю, что связываться с таким не надо, так что чем больше условий, тем прочнее моя позиция.

(170)спс почитаю

(188) Ты действительно не понимаешь разницы между 9.1% и "от 9.1%"? С учетом того, что в приведенной тобой ссылке реальных тарифов нет вобще это даже не смешно.

(187) Ткни пальцем где там 10.5% Я не нашел.

176 Юникредит - 11%.
АИЖК - меньше 10, но там ставка плавающая и привязана к инфляции

(51) Так что сидишь? Тебя никто не держит.

+192 Годовые ставки в районе 10-10,5 в рублях в пределах страховой суммы на год найти можно.

(192) юникредит 11%+0.5% Они обязательное страхование жизни требуют, причем у своих страховщиков. Это при взносе от 40% и сроке до 7 лет. Если срок больше или мин.взнос меньше то те же 12% получается.

(192) Про прикол с плавающей ставкой ты расскажи тем кто ипотеку до кризиса брал. Можешь еще валютную ипотеку порекомендовать. :)

Очень многое зависит от региона проживания, а так проживая в Саратове за 5 лет с супругой накопили 1 600 тысяч рублей на 2-ку 70 метров, так что если есть возможность копить, то копить, поскольку даже с ипотекой очень многое зависит от первоначального взноса....

(196) Возьми эксельку и сравни две модели - копить до упора или копить до нормального первоначального взноса и купить вторичку в ипотеку, а потом либо сдавать ее либо экономить на аренде самому. (при этом считаем, что ты можешь откладывать одну и ту же сумму при любом варианте, только при накоплении держишь на депозите, а при ипотеке досночно гасишь)

У меня при любом раскладе ипотека в плюсе получалась.

То что можно накопить я не спорю, а вот то, что это выгоднее - большой вопрос.

(89) Кого можно загнать жить в доме в 100 км от МКАД? Лучше уж платить за квартиру в 15 мин от метро.

(197)  Согласен, но лично я против кредитов, да и покупал я не на вторичном рынке, а новострой.... пока дом строился поднакопил денег на ремонт..., который сейчас идет полным ходом, итого получается что по времени в квартиру я заеду через 8 лет как начал на неё копить что по срокам сопоставимо с ипотекой, НО!!! я не умею предсказывать будущее и гарантия того что смог бы погасить ипотеку ни какой, так что каждый выбирает так как ему удобнее....

(106) saasa
напиши плз с примерами, что мониторишь
чё там по чём
что-то у меня ничего хорошего нет :(

(200) да ниче особенного :)

вторичка в старых панельках 3-ки или хрущики.

за последние 4 года 7,8-8,2 за хрущ, 10-12 панель.
+-, при наличии живых денег 10% скидки думаю гарантированы, а может и больше.

есть под боком отличное жилье, на закрытой территории, с яблоневым садом, своей парковкой, не дорого.
но там нет пока права собственности :)
перестроили госучреждение.

ну пару приличных примеров
что в принципе можно было бы взять

да и если будет, не факт что лет через 5-10 по суду не отменят.

Добро пожаловать в рабство!

(202) апарты, лофт ? на Водном что ли ? раньше там гуляли вокруг пруда, не помню как называется
чё по чём ? перестроили немного смущает

(203) бюджет какой ?
да и от предпочтений тоже много зависит :)

(206) нее, на живописной. садик какой-то специальный перестроили.

(195) Насколько я помню там фишка - инфляция (установленная ЦБ РФ) + фикс. При этом ставка не менее 7 и не менее 16% (насколько я помню).

(207) всё как обычно, как можно меньше
наверно можно 20 (с ремонтом и всё всё все) натянуть, если всё волшебно и всё своё продать

(210) я бы что-то типа такого искал
http://www.cian.ru/sale/flat/2582483

с фотками
http://www.cian.ru/sale/flat/2466081

ваще мечта ! :)

(212) не нравится 5 этаж без лифта
это если с ходу
и хочется конечно 100 м

(214) ваще не проблема :)

зато не слышно как сосед в сортир ходит

+ потолки 3,1 + стены нормальной толщины.

+ антураж вкруг

вот поновее, но и дороже
http://www.cian.ru/sale/flat/1157096

100 метров в этом раене это уже ~25

(219) на Тухачевского 49 собственность через суд получали, из плюсов -во дворе детский сад с бассейном

(215) у меня ребенку 9 месяцев - он в коляске ездит
+ санки, коляски и т.д.
да я из магазина по 10 пакетов приношу продуктов - пешком их переть ?
бабушка в гости приезжает
на мой взгляд 5 этаж без лифта в сталинке не очень

(221) так эту уже собственник продает, скорее всего.

(195)Юникредит 11% и минус 0.5% если есть рекомендации от партнёра, т.е. тебя рекомендуют риелтеры
получаем 10.5%

маленький первоначальный взнос не рассматриваем, можем вообще до абсурда дойти

про страховки ни слова не было, и это уже другой разговор

(222) я сейчас живу на 5-ом без лифта.
и через "у меня ребенку 9 месяцев - он в коляске ездит
+ санки, коляски и т.д." я 3 раза проходил :)

так что это для меня абсолютно не проблема.
мне важнее другое.

(213) дом для сотров Курчатовика сомнительное счастье :)

(225) а кто по два раза в день ребёнка гулять вывозит ?
может для тебя не проблема, а для него проблема ?

(224) Ссылка?

(226) как раз там все для Человека сделано ;)

(227) и я вывозил и жена вывозила, щас сами ходят.
и бабушки в гости ходят.

(228)как я тебе дам ссылка на мой разговор с кредитным менеджером?  о_О

(231)*ссылку

(231) Спасибо что уточнил источник информации. Тогда да, в твоем мире и вклады по 30% в месяц существуют. МММ например.

(230) и чё жене нравится по два раза в день переть на 5 этаж

хотя в общем я понял, что это не главный приоритет для вас
мне ещё хочется приличная публика вокруг, без алкот и люмпена
в велтоне наверно получше чем по первой ссылке ?

(234) не очень, но остальное ей нравится гораздо больше :)

(235) я думаю наоборот

алкоты и люмпенов в сталинках маловато ;)

(235)Ну Москва город контрастов. Улицу перешел - алкашня, перешел на другую сторону - элитной жилье. Но в принципе сразу понятен контингент жителей..

товарищ покупал в высотке недавно
говорит контингент своеобразный, продавцы особенно
ладно убегаю, вернёмся к теме попозже

на счет жилья, товарищ купил в Новом тушино строй вариант от ск лидера, по ценам скажу что в январе 3ка стоила 5,8 ляма, щас 6,4. Хороший вариант для вклада денег, если есть такие деньги конечно))

всю жизнь копить будешь, а не жить.

(239) хе-хе, на рублево-успенском это проявляется еще ярче :)

(241) 200-300 тыр. вполне сторговать можно.

(233)в моём мире много чего существует  )

а ты будешь отрицать наличие зарплатных проектов? да и просто акций?

(241)Путилково? это ж вроде Красногорский район?

Вопрос такой возник. А сейчас все более-менее крупные банки рассчитывают ежемесячный платеж по одной формуле? Или у каждого своя?

(247)аннуитет - методика одна, а вот коэффициенты разные, поэтому при досрочном погашении с разными банками разные результаты по переплате

(248) Что за коэффициенты, поясни пожалуйста.

(249)вот основная формула http://calculator-credit.ru/articles/credit-calc.html

в которой бывают добавлены доп. коэффициенты

(247) При досрочном погашении ипотеки, при аннуитенте получается переплата процентов, так как большая их часть в начале срока уплачивается. По закону вроде как можно потребовать с банка вернуть переплату. Некоторые банки возвращают только по суду. Так что можно съэкономить, причем достаточно ощутимую сумму.

(250) Спасибо
(251) Да ладно, прямо таки возвращают сумму процентов? Не верю. Смысл тогда банку давать кредит?

(251) Никто ничего не возвращает. Что при аннуитете, что без него проценты начисляются только за фактические срок и сумму кредита, переплаты нет.

(253) Откуда такие безапелляционные заявления? У меня среди знакомых есть случаи, когда возвращали. Один - через суд, один - просто по заявлению. Куча судебных решений положительных, если поискать в инете. Сам только собираюсь пройти процесс возврата(ВТБ24), по личному опыту не могу сказать.

(252) Вовращают не всю сумму же, а "переплату", если было досрочное погашение.

(251) Такое могут только двоечники в математике заявлять.
При обоих способах уплаты процентов, уплачиваются они только с остатка задолженности. Различается лишь размер погашения тела кредита

(255) ссылка на решения суда есть?

(256) доля правды есть - сначала гасятся проценты, потом основной долг в расчете что деньги пролежат положенный срок. А тут бац и не пролежали.

(254) Откуда возникает переплата? Твои знакомые проценты наперед платили, что ли? И в каких, интересно, банках такой развод лохов практикуют?

(257) вот пример решения суда: http://nalt2.alt.msudrf.ru/modules.php?name=info_pages&id=1419

(258) Да нет никакой правды. Ничкто не мешает тебе (при наличие свободных средств) "добивать" сумму погашения до суммы дифференцированного платежа. И если это делать ежемесячно, то общая сумма выплаченного будет один в один.

Вся халтура, что описана по ссылке в (25) Лишь в том, что добавляется период, когда гашения тела кредита нет, а есть только гашение процентов, но это все ерунда.

(256) для таких двоечников даже целый сюжет на первом канале:
http://www.youtube.com/watch?v=2ium6rMtgno

в моем кредите тоже первый месяц без гашения тела кредита - одни проценты. аж целых 9тыр.

(263) Ну и какой двоечник там лапшу развешивает? Проценты в аннуитентном платеже только за фактическое пользование заемными ден.средствами. В чем переплата?
Банк при досрочном погашении не возьмет то, что ты заплатил бы, если бы не гасил далее кредит.
Что за бред несут?

(261) Такое могут только двоечники в математике заявлять. Если ты добиваешь сумму до дифференцированного платежа, то выплатишь кредит во-первых быстрее, во-вторых, с первого же такого добивания, доля процентов в платеже следущего месяца уменьшится.

Объясните еще такую вещь.
Читаю один материал по ипотеке, пишут, что досрочное погашение выгодно для заёмщика. Тем, что при досрочном погашении уменьшается тело кредита, а следовательно, проценты по нему. Я не пойму, пересчет суммы процентов каждый месяц происходит? Если нет, то в чем тогда выгода.
Ногами не пинать, только познаю сею клоаку :)

(265) Там бред несут подготовившись, приводят ссылки из ГК и выдрержки из решений Высшего арбитражного суда. )

(266) Так при каждом досрочном гашении и производится изменение графика погашения. Тело кредита меньше - меньше доля процентов.

(267) Проценты ежемесячно начисляются на остаток. Уменьшился остаток уменьшились проценты. Рассказы про "проценты за весь срок платятся вперед" это бред бывших двоечников.

(260) Все важные детали спрятаны за звездочками. Похоже, что случай произошел до принятия изменений в ГК о праве на досрочное погашение кредитов.

Блин, как этот аннуитент в эксель загнать?

(270) Если что, то я не расказываю таких сказок. :)
Я рассказываю совсем другие.

(272) Функция ПЛТ

(274) Функцию я вижу, в параметры не поймы что вписать (первые три понятно, далее не понятно) возвращает фигню какую-то

(275) Первые три пункта это процентная ставка за период, количество периодов и остаток долга. Последние два зависят от банка. У Сбера там нули.

(212) "неузаконеная перепланировка".... очень интересно....

(276) А где сумма кредита?

(251) глупости не говори

(276) Ну нашел
Плт(20,36,100000) дает 166 666,67р. на первый платеж. фигня какая-то.

(267) ты вообще знаешь как начисляются проценты по кредиту?

т.е 20/12 в (280)

(272) нормально загоняется, там просто внимательно надо читать - что какое поле означает.
легче найти стандартную формулу аннуитета и просто ее вычисление загнать в ексель. и просчитывать результаты изменяя процентную ставку,  срок, и сумму....
сама так просчитывала в свое время когда ипотеку планировала.

(283) ДА бред какой-то.
=ПЛТ(20;36;100000) возвращает -2 млн

(279) Я не один. У меня есть армия таких говорильщиков глупостей, включая некоторые суды и банки.

(285) Это явно про банки, которые при досрочном погашении пересчета остатка процентов не производят. в ролики, тобой приведенном, говорится о переплате ~20 тыс процентов, которые никто еще не платил.

(285) ссылка в (260) на решение суда - без конкретных дат и сумм - не подтверждение.... и кстати - иск удовлетворен частично... так что у истца не все там верно сосчитано...

(284) ну я разбиралась с той формулой в екселе стандартной... там муторно разбираться со всеми полями ....
говорю - найди стандартную формулу в интернете и просто вычисляй по ней. будут быстрее и правильнее.
я так считала - у меня при одинаковых данных сумма ажемесячного аннуитетного платежа сходилась со всякими ипотечными калькуляторами на сайтах банков...

(285) Так, дорогой товарищ. Посчитал я пример из ролика, там - наглая ложь. Там предлагается пересчитать ВЕСЬ график, будьто товарищь весь год платил по кредиту, планируя за год погасить, а гасил платежи фактически исходя из более продолжительно графика, поэтому и заплатил процентов более.

В общем, нет никакого в нормальной аннуитентной формуле надувательства.
Проценты каждый месяц только из фактически используемой суммы кредита.

+Ну а журнашлюх, чтобы нагнать жути взял вообще бредовую разницу: гипотетические проценты за весь ранее предполагавшийся срок пользования кредитом сравнил с процентами за более коротки срок. Ну правильно - так больше.
А по сути в течение года по графику человек заплатил ~13 тыр процентами, а если б сразу брал на год, то заплатил бы ~ 11 тыр.
Но тут жалкие 2 тыр, эффект не тот.
Но даже в этом случае НИКАКОЙ ПЕРЕПЛАТЫ НЕТ.

(234) жена сказала без лифта на 5 этаже жизни нет :), при наличии альтернативы
если прям реально ищешь, есть спорный но интересный по цене вариант на ул Трофимова - напиши куда послать

(0)Есть еще вариант - когда фирма-застройщик дает рассрочку.  У меня дочка снималась в такой рекламе. Если нужно - найду рекламный  ролик и посмотрю телефон фирмы

(289) Всё-таки ты не понял, что пытались объяснить в ролике. Никто не оспаривает математику начисления процентов по аннуитенту, там действительно проценты начисляются на остаток ссудной задолженности.
Но вот возникло досрочное погашение, ты пользовался кредитом не полный срок, и на основании статьи 809 ГК РФ, то, что проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа, все пытаются доказать, что, так как ты не пользовался всей сумой займа полный срок, то правомерно сократить проценты пропорционально уменьшившимуся сроку, которым ты пользовался суммой займа.

(282) может это потому что ты вбиваешь ставку не 20% а 2000%

Ставь туда 20/12/100

(294)+ То есть 100К под 20% на три года с ежемесячными выплатами это
Плт(20/12/100,36,100000)

(290) Журналист довольно качественно сделал материал. Он ему не приснился, это реальные процессы в нашем правовом поле. Привел пример расчета, в качестве обоснования статью из ГК, привел пример из судебной практики, в общем всё по науке.
Называть его за это "шлюхой" - это либо тупость, либо пробел в воспитании. Сходи к маме пусть она тебя выпорет, потом поставит в угол, может ещё не всё потеряно для тебя.

(287) Вот ещё обзор судебной практики, см. п.5:
http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/58103775/
Тоже без цифр, но про аннуитентный кредит:

5. Суд удовлетворил требование заёмщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору.

Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заёмщиком досрочно. Истец представил расчёт, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно.

Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.

Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь следующим. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа, Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной жалобы банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов отсутствуют, так как заёмщик не нарушил обязательств по кредитному договору.

(292)сейчас большинство перешли на ипотечные кредиты

(297) Эти мифы развеиваются на банки ру, очень подробно, там есть и это судебное решение, к классическому аннуитентному платежу это решение не имеет никакого отношения

http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=32&TID=177076)

300!

(296) Журналист считает размер процентов исходя что всей суммой пользовались целый год (не возвращая), по факту каждый месяц банки исчисляют остаток задолженности и уже от остатка задолженности начисляют проценты, у меня например именно такая ипотека

(299) В этом же тексте написано:
"Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного."
Это бизнес, если суды принимают такую "пролетарскую справедливость", то я воспользуюсь этим, лишних денег не бывает.

(241) >> на счет жилья, товарищ купил в Новом тушино строй вариант от ск лидера

Это дома зажатые на полоске между Путилковским шоссе и МКАДом. Ппц, чем там дышать? Только с закрытыми окнами всю жизнь, с берушами в ушах.

(296) Журналист, как обычно не разобрался в материале, в ролике ГЛУПОСТЬ. В описанном там пересчету не от куда возникнуть. Либо проиводи математику в Экселе, либо спор бесполезен. Я не могу по твоим словам найти ошибку в твоих рассуждениях.

(301) Никто не спорит с тем, что проценты начисляются на остаток, у всех аннуитентынх кредитов такой порядок будь то ипотека или нет.
Все упирают, на то, что в случае досрочки ты не пользовался кредитом полный срок, типа и в последний месяц кредита, ты пользуешься полной суммой, а не остатком задолженности. И поэтому правомерно "равномерно размазать" по сроку кредита поделить пропорциоанльно сроку и потребовать вернуть.
Самое главное в этом, что суды соглашаются с такими расчетами.

(297) Ну так там видимо случай, когда кредитный договор обязывает выплатить ВСЕ проценты по первоначальному плану. Но так не делают уже ДАВНО - это ЗАПРЕЩЕНО. Поэтому нет предмета для обсуждения.

(305) В цифрах давай, а то твое "размазать" только всех путает.
Размазать можно только субстанцию коричневого цвета, нечаянно вступив в нее.

(302)всё не читал но если в договоре не указано как считаются проценты раз в год или каждый месяц увеличива сумму долга например то это спорный вопрос и судья может решить иначе чем считает банк. поэтому и обязали банки таблички рисовать чтобы клиент видел что он подписывает наглядно.

(308) Табличка не является обязующим документом. Просто несоответствие этой табличке может быть расценено судом, как намеренное введение в заблуждение.

(305) Что ж тогда при ануитенте сумма  процентов в доле платежа ежемесячно уменьшается? По вашему расчету сумма процентов должна быть одинаковой до самого последнего месяца

(296) Журнашлюха он как минимум потому, что а) не описал всех сторон дела; б) Выдрал вопрос из контекста; в) Ну и в довершение всего бреда допустил элементарную математическую ошибку.
А так прям молодец. Взбудоражил народ, все по науке.

(306) Там про аннуитетный порядок возврата кредита, в нём нет никаких "выплатить ВСЕ проценты по первоначальному плану".

(312) Математика процесса будет в цифрах приведена где переплата возникает? Или так и останется ля-ля о том, как страшно жить?
Мне на само деле интересно узнать где обман, сам плачу кредит по аннуитету.

(307) Вот тебе пример с цифрами:
http://slon.ru/money/kak_zastavit_bank_vernut_protsenty_po_kreditu-780228.xhtml

Там тоже математика. Вопрос не в том правильная ли она и есть ли в ней ошибка, а правомерно ли так посчитать, равномерно распределив проценты на полный срок кредита.

Некоторые суды считают, что правомерно, вот и всё.

(314) Ну так а в чем правомерность равномерного распределения процентов? Если стоимость банк.услуги рассчитывается за КАЖДЫЙ день фактического использования заемных средств?

saasa
только что приехал с молочной кухни\ магазина
принёс 24 кг еды -переть её на 5 этаж без лифта сомнительное удовольствие, мне не очень нравится даже от машины до лифта
ЗЫ буду через год два продавать свой 3комнатный хрущ (65м)
в принципе неплохой и в неплохом месте

(314) Но ведь согласно этого расчета все проценты выходят одинаковыми платежами, где такое кто видел на практике? Везде, даже журналисты указывают что проценты сначала большие...

(314) Да епрст, "При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка."
Опять вывод на ровном месте. откуда излишки возникают?

(315) Вот ещё статья в которой пытаются объяснить эту самую правомерность
http://slon.ru/money/bevzenko_vas_esli_dengami_polzovalsya_menshe_chem_dogovarivalsya_chast_protsentov_dolzhna_byt_vozvra-780226.xhtml.

(314) А из какого пальца в статье ВЫСОСАНЫ "справедливые проценты"?

(317) Пересмотри снова расчет, ты не понял. Там приведен пример классического аннуитента, а проценты одинаковыми платежами, это не реальные платежи, а предполагаемое равномерное распределение на весь срок кредита.

(314) Но вообще интересно, ВАС конечно криво считает, но половить рыбку в этой мутной водичке можно попробовать, у меня бы вышло неплохие суммы (НДФЛ за которые я уже вернул ) )))

(320) Ежели что, то высасывает всё Начальник управления частного права Высшего арбитражного суда Роман Бевзенко.

(319) "то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось."
Опять 25. Откуда взялись проценты за периоды, которыми не пользовались?

Суть аннуитета в равномерности суммы платежа, а стоимость банковской услуги в виде процентов за пользование заемными средствами считается одинаково: из ФАКТИЧЕСКОЙ задолженности.

(322) Это что. В связи с этими решениями возможен вообще ужасный лайфхак. Можно каждый год рефинансироватся в разных банках и возвращать кусок уплаченных процентов.

(323) Да мне пофиг на статусы. Где математика процесса? и разъяснение почему его слова правильны? Вижу только голословные выводы по всем ссылкам.
Может мне тоже в банк нужно с перерасчетом, может уже не должен ничего?

(325) Да это ж песня, там банки должны сверху не остаются ни по какой схеме рефинансирования?

(324) Суть в том, что в считается, что в последний месяц кредита, ты пользуешься не остатком фактической задолженности, а полной суммой кредита, так и в договоре пишут 3 миллина на 150 месяцев, поэтому считают что можно пропорционально поделить.

(327) Нет, сверху не должны, ворзврат только из суммы уплаченых процентов и не превышает её ни в коем разе.

(0) Зависит от недвижимости и условий кредитования. Сейчас обслуживание кредита порой выходит дороже стоимости аренды.

(328) ДА где ты это нашел? проценты в последний месяц считаются из остатка задолженности на начало последнего месяца.

(326) Ну перечитай ещё раз, там написано в циферках.

при погашении тела кредита дальнейшие % точно пересчитываются; про уже уплаченные  х з - думаю их можно пытаться отсудить, если нет

(322) Там нет цифр, только выводы из неоткуда.

(328) Я вот не понял, срок давности 3 года от чего будет считаться? От даты уплаты процентов, или от даты досрочного погашения?

(322) Давай, чтобы не быть голословным, я эксель-файл с расчетом аннуитета с досрочными погашениями сделаю и выложу. посмотрим где моя ошибка (если есть).

(334)
Справедливые проценты (Как считает ВАСя)
Расчет:    уплата начисленных процентов ежемесячно равными платежами
Проценты к уплате:    11,16 / 12 ? 4 = 3,72 руб.
Излишне уплаченные проценты:    5,9 – 3,72 = 2,18 руб.

И плевать что это не поддается никакой логики, это же такой профит можно срубить :)

(336) Да не надо. Я верю там нет ошибки. )
Вопрос в том, правомерно ли посчитать при досрочном погашении по схеме "уплата начисленных процентов ежемесячно равными платежами за весь предполагаемый срок кредита".

(337) Понимаешь, это суд. Он приводит там логические объясниения, просто вы с ними не согласны, но они точно логические и точно объяснения. )

(338) Правомерно или нет, конечную точку ставит суд, (хоть он десять раз не прав), ВАСя это конечная инстанция, сейчас ВС, практику свою Суды менять не любят, даже если сказали глупость, таким образом если учитывать суд, то аннуитентный платеж становится в разы выгоднее чем дифференцированный )

(339) И в данном случае, так как я брал ипотеку, а не давал её, я признаю правомерность пересчета при досрочке. )

+(340)аааа, нужно срочно гасить, и с процентов отбитых через суд покупать вторую квартирку :)

(340) Именно. А лайфхак с ежегодным рефинансированием вообще за гранью добра и зла. Единственно, может получится, что с какого то момента ты кредитов больше не получишь ни в одном банке без объяснения причин.

(337) а с чего считается справедливым взять и поделить проценты, уплаченные по аннуитету на 12, посчитав их равномерно? Почему на годичный тогда процент берут? Это бред.

(343) Да, скорее всего, с другой стороны, профит покрывает все    кредитные хотелки лет на 20 вперед

(343) банки неохотно делятся информацией друг с другом, так что это маловероятно. А если даже и так - для большинства основной кредит на квартиру уже взят.

(344) О том  речь что бред, но справедливый или нет определяет судья, и то что они определили этот бред справедливым, это же круть :)

(343) http://www.sendspace.com/file/l6zdxt
Я выложил расчет аннуитета. Там два досрочных погашения: одно частичное, а другое окончательное. (я не рассматриваю случая, когда при досрочном частичном сокращается срок, слишком сложно).
Вопро: где получается перепалта?

(347) Ну так получается, что все упирается на то, что судьи -гуманитарии, а не математики :)

(349) Математика не причем. Судьи тоже берут кредиты, а не дают их.

(314)вот СРАЗУ ошибка в тексте "в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед)," и дальше можно не читать.
Проценты по классическому аннуитету не уплачиваются ВПЕРЕД, они рассчитавыются банком ЕЖЕМЕСЯЧНО на тело кредита.
а так как в первое время тело кредита большое - то и доля процентов в аннуитетном платеже преобладает.
когда ближе к концу срока - тело кредита маленькое и соответственно в аннуитетном платеже преобладает сумма погашения тела кредита.

очень неплохой калькулятор здесь http://www.vedomosti.ru/calc/annuitet_credits.shtml
и по таблице видно как распределяются в аннуитетном платеже проценты и тело кредита

(351) Здесь нет ошибки, просто Судьи ВАС считают справедливый процент по другой формуле, и считают свою формулу справедливой, а формулу банка нет, это бред, но возразить судьям некому, и это нам потребителям кредитов только на руку

(351) Я знаю, как считается аннуитент, у самого есть ипотека.
Там пишет предтсавитель высшего арбитражного суда, и я, если смогу, воспользуюсь его "справедливой" формулой, и даже не почувствую угрызений совести.

Т.е. выгодно брать ипотеку на 30 лет, гасить ее (к примеру) за 5, получить уже от этого выгоду. Да еще и отсудить разницу за переплату процентов за эти 25 лет. Круто, че :)

+(354) + вернуть 13% с уплаченных процентов

(354) нормальный банк сам пересчитывает без суда
ещё выгоднее сразу на 5 лет взять и отдать :)

(355) Не ну если ты уже вернул 13%, то по идее должен указать в декларации как доход, если банк вернет часть процентов, и снова заплатить с них ндфл. Вопрос в том узнает ли об этом налоговая в трехлетний срок.

(343) (346) инфу отдадут в БКИ про твои махинации - и потом и рубля ни в одном банке по получишь под нормальный процент...

(356) Не, у нормального банка другая формула, прописанная в договоре, по ней пересчитывать ничего не нужно, взять на 5 лет и отдать менее выгодно чем взять на 30, отдать за 5, + вернуть часть уплаченных процентов, получится процента 3 наверное ипотечный кредит (нужно считать)

(358) Если ты вернешь пару лямов процнтов, зачем тебе еще кредит? :)

(350) А сколько госпошлина по таким искам? Можно без госпошлины обойтись? типа как потребитель и т.п.?

Вот хороший калькулятор с возможностью просмотра как изменится срок кредита при досрочных погашениях основного долга http://mobile-testing.ru/loancalc/loan_calc_excel/

(362) практически никто к калькулятору не прикручивает имущественный вычет и вычет с %% по ипотеке :)

Да при чем здесь калькулятор-то? Там считает по формуле банка, но потребителю досрочно погасившему кредит, более интересна справедливая формула суда

Не знаю насчет знают ли судьи математику.
Но, если просто взять одинаковые исходные данные и просчитать диф и аннуитет и сравнить переплату по кредиту, то видно, что за аннуитет платить надо больше.
Забил в http://calculator-credit.ru/calculator.php (там есть и диф и аннуитет) 10 лямов на 5 лет под 20%. Разница ~813т.р или 8+%.
Если брать 10 лет, то разница будет ужЕ 31+%, на 20 лет - разница 106% не в пользу аннуитета. Т. е. за двадцать лет при диф банку отдаете в 2 раза больше, чем занимали, а при аннутитете - в 3 раза больше.

Логично предположить, что при досрочном погашении тоже будет разница. Она и есть(считаю суммы выплаченные банку + остаток основного долга), но уменьшается к дате начала кредита (но при аннуитете нужна бОльшая сумма для окончательного расчета, т.к. выплаченно было меньше, да и то одни %%).

(365) Не несите бред. Вы при аннуитенте просто дольше пользуетесь заемными средствами, поэтому платите за это больше.

земля и дом построить

лично я так и собираюсь сделать, всё же дом > квартиры и комфортнее

главное коммуникации не запускать

(367) Дом нужно содержать, охранять.

(366)Я просто транслировал цифры калькулятора.
Выделите, плз, из моего поста бред.
Вы просили математику я дал её Вам.

>> просто дольше пользуетесь заемными средствами
конечно дольше, ведь тело гасится, в основном, в последнюю очередь.

Почему ростовщики, сорри, банкиры не дают выбрать между аннуитетом и диф?

(366) там не совсем бред....
просто не приведены данные о размерах ежемесячных платежей.
(365) а теперь еще смотрим на размер ежемесячного платежа.
при тех исходных данных (10 млн, 5 лет, 20%)
диф.платеж в первый месяц будет 333,3 тыс.руб.
аннуитет - 264,9 тыс.руб.

разница есть?

и срок пользования заемными средствами в обоих случаях одинаковы.

(369) При диффиренцированном платеже первые платежи (когда тебе нужны средства на мебель и ремонт) гораздо выше, соответственно при таких платежах ты можешь взять в ипотеку квартиру гораздо меньше и дешевле чем при аннуитентном, если тебе нужна более маленькая зарплата, чем ты себе можешь позволить, то пожалуйста

(371)*более маленькая квартира

(370)Можно сравнить платежи в последний месяц.

(371)С тем, что нагрузка на карман в начале срока при дифе выше вопросов нет. Непонятно, почему не оставили заемщикам выбора.
Вопрос отношения площади квартиры к размеру кредита как минимум спорный (если не рассматривать вариант 100% оплаты чисто кредитом).

И ещё насчет месячных платежей. Можно ещё сравнить как меняется размер этих самых платежей для обоих видов кредитов при увеличении срока этих кредитов. Например для варианта в 15 и 20 лет. Лично у меня впечатление, что аннуитетные выплаты за эти лишние пять лет - почти чистый навар банка, т.к. разница между ежемесячными платежами выходит минимальная.

(373) кто мешает делать частичные досрочки хоть каждый месяц? вот тебе и диф получится...

(367) для москвы это не актуально, если работаешь как все.

(374)А есть где посмотреть пример в цифрах?
Когда я последний раз смотрел кредитный договор, там было написано, что все переплаты закрывают самые последние платежи по графику. Как сейчас не знаю. Кредиты не беру.

(365) Дифференцированный платеж бессмысленнен, т.к. вы сами можете превратить свой иннуитетный в него. Просто увеличивая платеж на сумму разницы.

(373) "Непонятно, почему не оставили заемщикам выбора."

У вас есть выбор: частично-досрочное погашение.

(373) При больших первых платежах, заемщик в итоге берет меньше сумму кредита и покупает меньше квартиру, банкам не выгодно, им выгоднее чтобы заемщик мог купить большую квартиру на зарплату (больше взял сумму в кредит), поэтому и убрали право выбора

(378)хотелось бы сравнить в цифрах. Если можно.

(373) Что значит не оставили выбора? Банки не запрещают брать кредит с диф. платежами, только сами удавитесь выплачивать.
Цель банков заработать на услуге, а не загнать в удавку потребителя, чтоб потом получить предмет залога себе (им не нужно наше имущество)

(380) Я выкладывал сегодня здесь эксель-файл с расчетом аннуитента. Там есть колонка досрочного погашения. Можете легко туда вбить доплату до размера диф.платежа и увидите, что все сравняется, т.к. стоимость услуги не меняется от способа расчета. Меняется лишь порядок погашения тела кредита.

(369) Ваш бред в том, что вы сравниваете стоимость услуг, потребляемых в разных объемах и делаете выводы какие-то.

(376) у тебя счет, куда ты кладешь деньги, а банк их забирает ежемесячно
если просто сделаешь переплату, то эти деньги будут тупо лежать до следующего месяца
для досрочного погашения, нужно писать заявление с указанием суммы сверх текущего платежа, они списывают чистый долг без процентов

(298)Я знаю. Но там именно было утверждение, что выгоднее ипотеки. Если не ошибаюсь - там была рассрочка на 7 лет

(379)Это такая забота о заёмщике - убрать право выбора?
(381)Дайте ссылки на банки с ипотечным диф кредитом.
(382)файлик с вирусом был (антивирус не разрешил скачать), да и хостер его уже потёр.
(383)Я вбил одинаковые исходные (сумма, срок, ставка) в один и тот же калькулятор. И увидел разницу на 20 годах в объеме переплаты в 106%.

(384)Каждый раз? И каждый раз мне новый график будут делать?

(376) http://www.vedomosti.ru/calc/ посмотри калькуляторы (там таблица выводится)
а я сравниваю просто в екселе - я делала расчеты и сравнения еще когда ипотеку планировала.

(386) каждый раз, мне так ВТБ-24 по крайней мере делал

(386) ну меняй при досрочке не сумму, а срок кредита - и все. и периодически спрашивай новый график.
у меня например в клиент-банке можно посмотреть оставшуюся сумму задолженности - так что лишнее не переплатишь

(388) угу. запрос по электронке, ответ - тоже. все видно.

(377)Аннуитет никогда не превратится в дифф
приблизить по значениям можно, но суммы не сравняются, т.е. будет переплата

(387)Готового, чтобы можно было указывать переплату там нет, ну да ладно. Зато есть сравнение переплат по диф и аннуитету. Чем больше срок, тем невыгоднее аннуитет.
В любом случае, спасибо.

(392) выше в ветке где то была ссылка на калькулятоР, который может учитывать досрочки - поищи.

(391) Доказательства будут?

(386) А если сравнить со стоимостью Бугати Веерон, то ваще ппц какая разница. Дальше-то что?

(395) Не понял, что нужно сравнить со стоимостью Бугати Веерон?
Лично я сравнвиал _одинаковую_ сумму на _одинаковый_ срок под _одинаковый_ (заявленый) процент. Одинаковую переплату не увидел. Просто искал ответ на Ваш вопрос в (265)
>> В чем переплата?

А также убедиться в
>>В общем, нет никакого в нормальной аннуитентной формуле надувательства.
Проценты каждый месяц только из фактически используемой суммы кредита

Не убедился.

(0) у меня получилось так, 15% накопил, потом отдал в строящееся жилье, пока строился дом успел еще 15% отдать ежемесячными платежами (такие условия договора), потом ипотека на 5 лет, второй ребенок который "скостил" 2 года материнским капиталом. Застройщик кстати гарантировал, что цена фиксируется на дату первоначального взноса (первые 15%)

(396) да с чем хочешь с тем и сравнивай. Всеравно дофига получится.
Сравнить две схемы выплаты только по выплачиваемым процентам - глупость, т.к. потребляется разный объем банковской услуги.

а как ты не убедился в процентах из факт.суммы кредита? проблемы с математикой? Ну тогда в школу.

(0) Если рассматривать ипотеку только в полном объеме, т.е. на весь срок и платить по графику - ИМХО лучше копить. Если же рассматривать ипотеку как возможность купить жилье здесь и сейчас - то вполне приемлемые варианты можно найти. Я взял, купил, живу, расплатился и не жалею. На все ушло 2 года и 350 тысч. переплаты по процентам.

(399) хотел бы взглянуть на тех, кто выплачивает по графику весь срок

(400) Есть такие. У меня сокурсник уже 7 лет платит и не собирается досрочно погашать.

(398)
>>да с чем хочешь с тем и сравнивай
Напомню, что мнения разделились по поводу есть ли переплата в зависимости от способа погашения кредита. Не считаю в данном случае отсыл к стоимости Бугати Веерон уместным.

>>а как ты не убедился в процентах из факт.суммы кредита? проблемы с математикой? Ну тогда в школу

ПризнаЮ, что если смотреть начисленные проценты от тела долга, то там всё честно. Сколько остался должен, на то и начисляется процент. Развод заключается в том, как банкир зачисляет принесенные заёмщиком деньги, клиенту просто (не дают)/зачеркнуто/ оттягивают выплату основного долга, чтобы заёмщик подольше торчал денег, а раз должен, то плати. Всё честно.

В пределе банкир может брать _только_ проценты и честно начислять их на остаток тела кредита, которое не будет снижаться вообще, т.е. заемщик не погасит кредит никогда.

Ещё раз, сравните платежи по разным срокам на одинаковую сумму/процент. Чем дольше срок, тем меньше разница между ежемесячной выплатой, это следствие того, что основной долг платится в конце. Не вижу в этом интерес заемщика, а вот профит банка - есть.

>>Сравнить две схемы выплаты только по выплачиваемым процентам - глупость
Изначально я лишь заметил, что утверждение, что переплаты по аннуитету нет - мягко говоря не соответствует действительности.
Не надо мне зачитывать буклеты банков про некие объёмы и пр. казуистику. Я уже предлагал заюзать ссылку, предоставленную Стерва-бух http://www.vedomosti.ru/calc/advantage.shtml
Там сравнение диф и аннуитета при прочих равных. Найдите мне вариант, когда аннуитет выгоднее. Выгода - вещь измеряемая в рублях. Всё остальное, упомянутое другими участниками и мною не оспариваемое - более низкие выплаты на старте, равные платежи, больший возможный размер самогО кредита - это удобство и прочий сервис, к моей выгоде как заемщика отношения не имеющие.

(402) Сейчас нет договоров, которые запрещают досрочное погашение, или предполагают какие-либо штрафные санкции за это. Поэтому, если есть свободные средства, то можешь не оттягивать момент погашения кредита.
Кредиты с диф.платежами банки по-прежнему выдают. А аннуитет предлагают в виду его равномерности и удобства для потребителей.
С диф.платежами заемщик может тупо не справится с первоначальными платежами, объект залога отойдет банку, а оно ему надо?

(403)Диф заставляет напрячься(и то у того, у кого желания превышают возможности) в начале и расслабиться в конце. Аннуитет будет держать в тонусе весь срок.

ОК. Резюмирую.
Таки соглашусь с суждениями Naumov по _существу_ аннуитета (опуская обзывательства и прочие эмоции).

1.    Ни повышенных процентов, ни тем более авансов при данном типе погашения кредита нет. %% честно начисляются на остаток основного долга. Развод только в том, что тело кредита гасится в конце срока. Это видно по первому платежу: процент и на диф и на аннуитет начисляется одинаковый, но в первом случае с вас берут ещё и часть основного долга, а во втором (естессно для вашего же блага) уплату части основного долга откладывают «на потом» (и пока не наступит это самое «потом» с этой части честно будут начисляться %%).
Поэтому если гасить без переплат и до конца срока аннуитет всегда обойдется дороже дифа. За сервис (меньше платежи на старте, больший доступный размер самого кредита) придется платить.

2.    Чем «длиннее» кредит, тем он получается дороже. Справедливо. Дольше юзаешь – больше платишь. Единственно, что при аннуитете при увеличении срока удорожание больше, чем при дифе. По причинам из п.1. Имхо, на срок до 5 лет разницей можно пренебречь, ближе к 10 годам разница между вариантами начинает быть более явной, при большем сроке (ну или от 15) – размер ежемесячного платежа при аннуитете снижается незначительно, практически вся переплата за эти добавочные годы – чистая маржа ростовщика.
Т.е. выгоднее брать на самый короткий возможный срок. Эффект от досрочного гашения тоже выше в начале срока. Если под хотелку банк предлагает (исходя из ваших возможностей) только очень длинный кредит (более 10 лет), имхо, лучше либо отложить, либо пересмотреть желания.

3.    Я в руках держал кредитный договор всего раз, несколько лет назад. Аннуитетный. Там явно было прописано, что переплаты гасят самые последние платежи по графику, досрочно погасить целиком всю сумму можно, но со штрафом. И в то время люди, имеющие подобный договор с банком при наличии свободных средств несли их в банк не на досрочное погашение кредита, а клали на депозит, т. к. гасить кредит раньше срока смыла не было (ну разве что снять обременение с залога).
Если теперь можно доплачивать сверх графика сумму, которой банк спишет часть основного долга, пересчитает график и не возьмет за это штраф, то соглашусь, что такой вариант адекватен дифу с точки зрения стоимости кредита (пишут, что особого гемора с соответствующим заявлением в банк нет. Только даст ли банк такому заёмщику кредит в следующий раз?).

4.    Статьи из (314) и (319),конечно, опусы. Респект истцу, судье незачет. Математика показывает, что никаких авансов по процентам нет. Развод в том, что размер основного долга в основном гасится в конце, а именно на него и начисляются проценты. Отсюда и бОльшая стоимость кредита при аннуитете. Ложное впечатление о «вперед уплаченных процентах» может возникнуть глядя на популярные в обличительных статьях графики-гистрограммы сравнения как распределяется отношение суммы процентов и погашения основного долга. Особенно, если поиграть с масштабами осей графика :)).

5.    По сабжу. Надо отмониторить текущую ситуацию. В середине нулевых ипотека по-любому была лучшим вариантом – недвига расла до 100% в год. Как сейчас не знаю, возможно, имея 50% от стоимости жилья на депозите можно снимать на %% от вклада и копить остальное.

6.    Последнее. Имхо, любой кредит – зло /но аннуитет злее :))/. Желательно жить по средствам. Собственным, а не заёмным. Форс-мажоры могут иметь место быть, но лучше быть здоровым и богатым. Чего всем и желаю.

банки зажрались

(404) а мне кажется с кредитами у нас более-менее всё честно. Сколько должен денег банку- столько процентов ежемесячно отдай. Хочешь дарить меньше процентов банку- снижай свою текущую задолженность, вроде как коммиссий за досрочной погашение нет.

(404) Извини, если задел :)
Хороший итог, но добавлю:
0.Если диф.кредит берется на иппотеку, да еще и на новье со стройотделкой, то получается : и кредитная удавка и ремонтироваться надо. Тут не до тонусов.
1. С учетом инфляции последние платежи по аннуитету (при длительном сроке кредита)не представят из сея ничего существенного. Благо инфляция ниже 10% у нас не опускается.
2. Нужно не на срок смотреть, а чтобы платеж был удобным, и не критичным на случай краткосрочного перерыва в доходах. (я брал почти лям на 10 лет - платеж 14.7 тыс. Это сумма, которая меня ни как не напрягает, всеравно, что нет)
3.Времена меняются. Сейчас кредитный рынок стал честнее и прозрачнее. Справедливее, если хотите.
5. Сейчас роста недвиги не такой большой, а если учесть наметившийся кризис, то.. не пошло бы в минус.
6. Все зависит от целей и раскладов. У меня было на пол однушки в новострое в моем городе -  добавил кредитом, отремонтировал сдал. Доход от сдачи покрывает почти весь ипотечный платеж (а при желании можно было сроком подогнать аннуитет под стоимость аренды). Поэтому меня выплата по кредиту не напрягает, а образующиеся свободные средства я могу пускать на досрочное погашение.